El euribor es un término utilizado constantemente en la economía española, principalmente asociado al mercado inmobiliario, específicamente en el cálculo de las hipotecas. Si quieres comprar una casa en la Costa del Sol y necesitas una hipoteca es importante que conozcas este término. Cada día, miles de españoles están atentos al porcentaje calculado, y en función de eso toda su estructura económica puede cambiar. Sin embargo, no todos tienen completamente claro en qué consiste y cómo sus fluctuaciones afectan los pagos de las hipotecas.
¿Qué es el euribor?
Sus siglas significan Euro Interbank Offered Rate, lo que se traduce como Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, dicho de una forma simple se refiere al tipo de interés calculado en función de los préstamos que se hacen entre sí el grupo más representativo de entidades bancarias en Europa. No es un interés que fija el Banco Central Europeo; sino un promedio que se calcula en base al mercado y que se utiliza como referencia para los préstamos bancarios, su origen viene dado por la Federación Europea Bancaria, la cual agrupa los principales bancos de la Unión Europea.
Guiaportalesinmobiliarios.com afirma que El euribor, es un conjunto de intereses, ya que su valor depende del plazo al cual se halla establecido el préstamo; es decir, el valor del Euribor es diferente si el acuerdo es a una semana, un mes o un año. En cuanto al cálculo de las hipotecas, el valor que se utiliza es del Euribor a un año.
Su cálculo teórico, es la media de los tipos de interés al cual los bancos se prestan dinero entre sí; pero en la práctica, todos los días a las 10.30am la agencia de comunicación financiera Thomson Reuters realizan una encuesta; para esto reciben la información de los representantes de cada banco, los cuales indican la tasa de interés que están dispuestos a pagar ese día para realizar transacciones con otros bancos.
Una vez recolectada esta data, se eliminan los valores más altos y más bajos, para calcular la media con los datos restantes y este es el resultado que se publica todos los días a las 11 de la mañana a través del Boletín Oficial del Estado (BOE).
Comportamiento del Euribor los últimos años
Desde el año 2005 se presentó un incremento sostenido en el porcentaje del Euribor a un año, alcanzando su máximo durante el año 2008 en el cual consiguió llegar al valor de 5.52%. A partir de allí, el Euribor ha ido bajando, como resultado de un incremento del crédito y un descenso en los intereses manejados por el Banco Central Europeo; recordemos que al ser un promedio, si uno de los miembros principales de este grupo de entidades bancarias baja sus números, afectará el resultado final en el cálculo de este porcentaje.
Durante el presente año (2015), el Euribor ha seguido disminuyendo, alcanzando valores mínimos históricos, que lo posicionaron en el mes de mayo con un total de 0,165%.
Principalmente en España, se considera el Euribor un índice financiero muy importante, y es desde el año 2000 la referencia oficial utilizada para el cálculo de los préstamos hipotecarios, lo cual es una ventaja ya que este indicador registra la menor cantidad de fluctuaciones a lo largo del período del préstamo.
Euribor
Relación del Euribor con la Hipoteca
Una vez definido y desglosado el Euribor, así como la forma en que este se calcula, llegó la hora de explicar la relación que tiene en el interés final al cual se manejan las cuotas hipotecarias, y por qué es un dato que todo español con un crédito bancario sigue de cerca.
Las hipotecas se rigen por dos tipos de interés, uno que suele ser fijo y es establecido por el banco donde se esté tramitando este préstamo y otro que siempre es variable, el cual corresponde al euribor. La suma de ambos intereses establece el valor final al cual se van a calcular las cuotas a pagar en cada período de tiempo.
En cuanto al euribor, este no es negociable, ya que depende de las condiciones del mercado, pero el segundo corresponde al diferencial, el cual ha sido establecido con el banco en el contrato y suele ser fijo.
Entonces si el banco establece un interés de 1,10% y el euribor se encuentra al momento de firmar el contrato en 0,65%, el porcentaje total para el cálculo de las cuotas del primer periodo es de 1,75%; tal como se puede apreciar, mientras más bajo se encuentre este indicador, mejor será para aquellos que poseen una hipoteca, ya que tendrán que pagar cuotas más pequeñas.
Además se habla de “primer periodo”, ya que este cálculo no se hace a diario, sino que se evalúa cada 6 meses (en ocasiones con mayor frecuencia, dependiendo de la entidad bancaria) el porcentaje al cual se encuentra el euribor, para de esta forma realizar los ajustes necesarios en las cuotas a pagar.
¿Es posible saber cuál será el comportamiento del euribor?
El comportamiento de cualquier indicador financiero es realmente impredecible, solo podemos conocer con certeza el cálculo de este interés para el día de hoy y cuáles han sido sus fluctuaciones anteriores. Actualmente dada la economía en España se ha observado una reducción en el porcentaje del Euribor; esto corresponde a un intento por movilizar la economía del país y permitir que las personas que tienen hipotecas puedan pagarlas y de esta forma mantener el flujo en las entidades bancarias. Además se espera que más personas obtengan créditos para la adquisición de viviendas, como una forma de impulsar el sector inmobiliario.
Sin embargo, aunque esto nos puede indicar que los intereses se van a mantener bajos, la verdad es que responde a las necesidades del mercado y se pueden observar fluctuaciones importantes incluso en periodos cortos de tiempo.
Nuestra recomendación final es que si deseas comprar una casa en España, evalúes las condiciones del mercado en general así como tu capacidad adquisitiva y tengas en cuenta que los precios pueden aumentar, para que estos cambios no te agarren de sorpresa y puedas cumplir con las cuotas de tu hipoteca sin ningún inconveniente.
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